신용점수는 단순한 숫자가 아니며 현대사회는 신용점수 올리는 방법에 대한 잘 알고 있어야겠죠. 우리의 금융 생활을 좌우하는 중요한 기준이기 때문입니다. 대출을 받을 때, 신용카드를 만들 때, 심지어 이자율을 결정하는 데도 큰 영향을 미칩니다. 그래서 신용점수는 ‘내가 금융에서 얼마나 신뢰받는 사람인가’를 보여주는 중요한 지표입니다. 하지만 신용점수를 올리는 방법에 대해 잘 모르거나, 신경을 쓰지 않으면 점수가 쉽게 낮아질 수 있습니다.
이 글에서는 나의 신용점수를 체크하는 방법, 두 신용평가기관의 차이점, 그리고 효과적으로 신용점수를 올릴 수 있는 실용적인 방법들을 알려드릴 거예요. 신용점수가 중요하다는 건 이미 알고 계시죠? 이제는 그 점수를 올릴 수 있는 방법을 정확하게 알고 실천하는 것만 남았습니다.
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| 점검 항목 | 상세 확인 내용 |
|---|---|
| 연체 기록 | 연체 기간, 금액, 상환 여부 확인 |
| 부채 비율 | 소득 대비 부채 수준 점검 (DTI) 및 고금리 대출 여부 |
| 신용거래 이력 부족 | 신용카드, 대출 거래 내역 및 유지 기간 확인 |
| 신용조회 기록 | 최근 6개월~1년 내 신용조회 횟수 |
| 신용카드 사용 패턴 | 카드 한도 초과, 미납, 리볼빙 서비스 이용 여부 |
| 금융사기 및 부주의 | 명의 도용, 모르는 부채 존재 여부 |
| 폐기된 금융 기록 | 카드 및 대출 기록의 정확한 폐기 여부 확인 |
| 소득 및 직업 안정성 | 소득 수준, 고용 안정성, 거래 이력 |
나이스 신용점수와 KCB 신용점수
신용점수 등급표 (NICE & KCB 기준)
| 순위 | NICE(나이스지키미) | KCB(올크레딧) | 구분 |
| 1등급 | 900-1000 | 942-1000 | 최우량 |
| 2등급 | 870-899 | 891-941 | 최우량 |
| 3등급 | 840-869 | 832-890 | 우량 |
| 4등급 | 805-839 | 768-831 | 우량 |
| 5등급 | 750-804 | 698-767 | 일반 |
| 6등급 | 665-749 | 630-697 | 일반 |
| 7등급 | 600-664 | 530-629 | 주의 |
| 8등급 | 515-599 | 454-529 | 주의 |
| 9등급 | 445-514 | 335-453 | 위험 |
| 10등급 | 0-444 | 0-334 | 위험 |
신용등급은 1등급부터 10등급까지 총 10단계로 나뉘며, 각 등급은 신용점수에 따라 결정됩니다. 그러나 KCB와 NICE의 점수 기준이 서로 다르기 때문에 같은 등급이라도 두 기관에서 제공하는 점수대는 다를 수 있습니다.
예를 들어, KCB에서는 1등급이 900점 이상일 수 있지만, NICE에서는 1등급 기준이 920점 이상일 수 있습니다. 이러한 차이는 두 기관이 신용도를 평가하는 방식이 다르기 때문입니다.
두기관의 차이점
| 구분 | 내용 |
| 나이스 신용점수 | – 꾸준하게 빚을 갚는 능력을 가장 중요하게 평가 – 대출이 많더라도 연체가 없으면 점수가 높게 나올 수 있음(KCB와 가장 큰 차이점) |
| KCB 신용점수 | – 빌린 돈의 위험성을 가장 중요하게 평가 – 리스크가 클수록 위험하다고 평가 – 대출 금리가 높거나 신용카드 사용이 잦으면 위험도 상승 – 성실한 신용거래 내역이 중요 – 금리나 리스크가 낮은 대출 및 체크카드 사용이 긍정적 – 대출이나 신용카드 대금을 잘 갚는 것이 중요하며, 고위험 대출부터 먼저 갚는 것이 좋음 – 신용성향분석 설문 완료 시 가점 부여 (약 20분 소요) |
👉 NICE 신용점수
NICE는 개인의 채무 상환 능력을 신용평가에서 가장 중요한 요소로 평가합니다. 이는 대출 규모가 크더라도 연체 없이 꾸준히 상환하고 있다면 높은 점수를 받을 가능성이 있다는 뜻입니다. 결국, 빚의 규모보다는 이를 갚아나가는 성실성과 책임감을 더 중시한다는 점에서 KCB와 차별화된 평가 방식을 보입니다.
👉 KCB 신용점수
KCB는 개인이 돈을 얼마나 빌렸는지보다 그 돈의 위험성을 신용평가의 핵심 기준으로 삼습니다. 예를 들어, 금리가 높은 대출을 이용했거나 신용카드를 자주 사용하며 할부 및 현금서비스를 과도하게 활용한 경우, 이를 금융적으로 리스크가 큰 상황으로 판단합니다. 이로 인해 신용점수가 낮아질 가능성이 높아지죠.
따라서 KCB에서 높은 신용점을 유지하려면 안정적이고 계획적인 신용거래를 이어가며, 불필요한 고위험 대출이나 과도한 신용카드 사용을 지양하는 것이 중요합니다.
신용점수 산정 비율
| 구분 | 올크레딧(KCB) | 나이스지키미 | ||
| 장기연체 여부 | 일반 | 장기연체 경험 | 일반 | 장기연체 경험 |
| 상환 이력 | 21% | 32% | 29.7% | 47.8% |
| 부채 수준 | 24% | 25% | 25.5% | 42.8% |
| 신용 거래 기간 | 9% | 5% | 13.5% | 9.4% |
| 신용 거래 형태 | 38% | 27% | 31.3% | – |
| 본인 직접등록 정보 | 8% | 11% | – | – |
위의 내용을 보시면, 올크레딧(KCB)과 나이스(NICE) 모두 신용점수를 산정할 때 ‘장기연체 여부’를 매우 중요한 평가 기준으로 삼고 있다는 점을 알 수 있습니다.
특히 신용점수를 결정하는 데 큰 비중을 차지하는 요소는 주로 신용거래의 형태입니다. 하지만 만약 과거에 장기연체 이력이 있다면, 신용점수 산정 과정에서 상환 이력이 가장 중요한 기준으로 작용하게 됩니다. 이는 위 표에서도 붉은 색으로 강조된 부분에서 확인할 수 있죠.
결국 신용점수에 큰 영향을 미치는 핵심 요소 중 하나는 바로 장기연체 여부입니다. 사실, 이는 금융기관의 입장에서 보면 당연한 판단이라고 할 수 있습니다. 장기연체 경험이 있는 개인은 리스크 관리 차원에서 특별 관리 대상으로 분류될 가능성이 크기 때문입니다.
신용점수 올리는 방법 및 관리요령
신용점수는 금융거래에서 매우 중요한 요소로, 대출, 신용카드 발급, 금리 결정 등에서 중요한 기준이 됩니다. 신용점수를 올리려면 철저한 관리와 꾸준한 금융습관이 필요합니다. 아래는 신용점수를 올리는 구체적인 방법과 관리 요령을 상세히 소개해 드립니다.
| 좋은 행동 | 피해야 할 행동 |
|---|---|
| 정기적인 공과금, 통신비 자동 납부 | 연체 또는 미납 |
| 신용카드, 체크카드 적절히 사용 | 한도 초과 사용 또는 현금서비스 |
| 소액 대출 상환 이력 쌓기 | 고금리 대출 다수 이용 |
| 신용거래 기록 유지 | 잦은 대출 및 카드 발급 시도 |
| 신용점수 주기적 확인 및 관리 | 대출 및 카드 기록 방치 |
신용점수 관리의 기본 원칙
1) 연체는 반드시 피해야 합니다
연체는 신용점수에 가장 심각한 영향을 미치는 요인 중 하나입니다. 연체가 발생하면 금액, 연체 기간, 그리고 횟수에 따라 신용평가에 부정적인 영향을 미치며, 특히 장기연체는 점수 하락의 주된 원인으로 작용합니다. 공과금, 통신비, 카드 대금, 대출 원리금 등은 반드시 정해진 기한 내에 납부해야 신용점수를 유지할 수 있습니다.
💡 팁: 연체를 방지하려면 자동이체를 설정하거나 납부일 알림 기능을 활용하는 것이 효과적입니다.
2) 소득 대비 부채를 적절히 관리해야 합니다
소득에 비해 부채 비율이 높으면 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 특히 고금리 대출(예: 카드론, 현금서비스)은 신용평가에 더 나쁜 영향을 주기 때문에 주의가 필요합니다.
부채 관리를 위해서는 **총부채상환비율(DTI)**을 50% 이하로 유지하는 것이 바람직합니다. 이를 통해 신용도가 안정적으로 유지될 가능성이 높아집니다.
3) 꾸준한 신용거래 이력을 쌓으세요
신용거래는 이용 기간이 길고 거래 내역이 많을수록 신용점수에 긍정적으로 작용합니다. 금융상품(신용카드, 대출 등)을 꾸준히 사용하며 적절한 거래 기록을 남기는 것이 중요합니다.
금융거래 경험이 부족하다면 소액 대출이나 신용카드 사용을 통해 신용거래를 시작하는 것도 좋은 방법입니다. 특히 기존에 사용 중인 신용카드를 유지하면서 꾸준히 사용 기록을 쌓는 것이 신용점수 관리에 유리합니다.
4) 잦은 신용정보 조회는 자제하세요
금융기관에서 신용정보를 자주 조회하면 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 대출 상담을 자주 받거나 신용카드를 빈번하게 발급받으려는 시도는 신용평가에서 위험 신호로 간주될 수 있습니다.
다만, 본인이 자신의 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 영향을 미치지 않으니, 주기적으로 확인하며 관리하는 것이 좋습니다.
신용점수를 올리는 방법
1) 신용카드를 적절히 활용하세요
신용카드는 신용점수를 관리하고 올리는 데 효과적인 도구입니다. 매달 일정 금액을 사용하고, 결제 기한 내에 전액 상환하는 습관을 들이세요. 신용카드 한도는 초과하지 않는 것이 중요하며, 한도의 30~50% 내에서 사용하는 것이 이상적입니다. 잦은 현금서비스와 과도한 할부 사용은 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으므로 피하는 것이 좋습니다.
2) 소액 대출을 통해 상환 이력을 쌓아보세요
신용점수가 낮다면, 소액 대출을 받고 이를 성실히 상환하며 긍정적인 기록을 쌓는 방법이 유용합니다. 예를 들어, 햇살론이나 서민금융상품과 같은 낮은 금리 대출을 활용할 수 있습니다. 상환 기간 동안 연체 없이 정해진 날짜에 꾸준히 갚는 것이 신용점수를 올리는 핵심입니다.
3) 자동이체로 연체를 방지하세요
공과금, 통신요금, 보험료 등을 자동이체로 설정하면 연체를 방지할 수 있습니다. 특히 통신비나 전기요금 납부 내역은 신용평가에 긍정적으로 반영될 수 있으므로, 자동이체 설정은 신용점수 관리에 효과적입니다.
4) 고금리 대출은 정리하세요
현금서비스와 카드론과 같은 고금리 대출은 신용점수에 악영향을 미칩니다. 기존 대출은 저금리 대출로 전환하거나 가능한 한 빨리 상환하는 것이 바람직합니다. 또한, 제2금융권(캐피탈, 저축은행)보다 제1금융권(은행) 대출을 우선적으로 활용하는 것이 유리합니다.
5) 체크카드와 신용카드를 병행 사용하세요
신용카드와 체크카드를 병행하면 금융거래 기록을 효과적으로 쌓을 수 있습니다. 특히 체크카드 사용 내역도 일정 부분 신용점수에 반영되므로 꾸준히 사용하는 것이 중요합니다. 월 평균 30만 원 이상 사용하는 습관을 들이면 긍정적인 영향을 기대할 수 있습니다.
6) 신용점수 관리 서비스를 활용하세요
NICE지키미나 KCB올크레딧 등 신용평가사가 제공하는 신용점수 관리 서비스를 적극 활용해 보세요. 이 서비스를 통해 자신의 신용점수를 주기적으로 확인하며, 개선이 필요한 문제점을 파악할 수 있습니다. 또한, 금융생활에 대한 맞춤형 조언을 받을 수 있는 장점이 있습니다.
7) 오래된 신용카드는 유지하세요
사용하지 않는 신용카드라도 해지하지 않고 유지하는 것이 유리합니다. 장기간의 신용거래 이력이 신용점수에 긍정적인 영향을 미치기 때문입니다. 특히 오래된 신용카드는 신용거래의 안정성을 보여주는 지표로 작용합니다.
8) 소득 증빙 자료를 제출하세요
금융기관에 재직 증명서나 급여 명세서와 같은 소득 증빙 자료를 제출하면 신용점수 상승에 도움이 될 수 있습니다. 이는 상환 능력을 증명하는 자료로 활용되며, 금융기관에서 신뢰도를 높이는 데 기여합니다.
신용점수 상승이 걸리는 시간
- 신용점수는 단기간에 급격히 상승하지 않습니다.
- 6개월에서 1년 이상 꾸준히 관리하고 올바른 금융습관을 유지해야 신용점수가 개선됩니다.
- 특히, 연체 기록이 있다면 해소 후에도 일정 기간(최대 5년) 동안 점수에 영향을 미칠 수 있으니 장기적인 관점에서 관리하세요.
신용점수가 낮은 이유
1. 연체 이력 점검
연체 기록은 신용점수에 가장 큰 영향을 미치는 요소입니다. 카드 대금, 대출 상환, 공과금 및 통신요금 등이 기한 내에 납부되지 않으면 신용점수가 하락할 수 있습니다. 특히 연체가 장기적으로 지속되면 신용 점수에 큰 타격을 입을 수 있습니다.
점검 항목으로는 최근 5년 이내 연체 내역, 연체 금액 및 기간을 확인하고, 연체 후 이를 어떻게 해소했는지 점검해보세요. 연체 기록은 상환 후에도 3~5년 동안 신용점수에 영향을 미칠 수 있으므로 장기적인 관리가 필요합니다.
2. 부채 과다 점검
소득에 비해 과도한 부채는 신용점수를 떨어뜨릴 수 있습니다. 특히 고금리 대출을 많이 이용할 경우 그 영향을 더 크게 받을 수 있습니다. 대출의 금리가 높을수록 신용점수에 미치는 부정적 영향이 커지므로, 부채의 비율을 신중히 관리해야 합니다.
총부채상환비율(DTI)을 점검하여 부채 상환 비율이 과도한지 확인하고, 제2금융권 대출(캐피탈, 저축은행) 비중이 높은지 체크해보세요. 신용카드 현금서비스나 리볼빙 서비스를 자주 이용한 기록도 점검해야 합니다.
3. 신용거래 이력 부족
신용점수는 금융거래 이력을 바탕으로 평가되기 때문에, 신용카드나 대출 사용 내역이 부족하거나 거래 기간이 짧을 경우 점수가 낮을 수 있습니다. 금융거래 이력이 부족하면 신용평가기관에서 신뢰할 수 있는 정보가 부족하므로 신용점수가 떨어집니다.
신용카드 발급 및 사용 이력, 대출 상환 경험 등을 점검하고, 최소한 3년 이상의 금융거래 이력을 쌓아나가는 것이 중요합니다.
4. 잦은 신용조회 기록
대출 신청이나 카드 발급을 자주 하게 되면 신용조회 횟수가 많아져 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 금융기관은 잦은 신용조회가 과도한 자금 수요를 나타낸다고 판단할 수 있습니다.
최근 6개월에서 1년 동안 신용조회가 잦았는지 점검하고, 여러 금융기관에서 대출 상담이나 카드 발급 신청을 반복적으로 시도한 기록이 있는지 확인하세요. 자신의 신용점수를 조회한 것은 점수에 영향을 미치지 않으니 안심하고 확인할 수 있습니다.
5. 신용카드 사용 패턴
신용카드 사용 패턴도 신용점수에 중요한 영향을 미칩니다. 카드 한도를 초과하거나 결제 금액을 미납하거나 리볼빙 서비스를 자주 사용하면 점수가 떨어질 수 있습니다. 신용카드는 한도를 적절히 사용하는 것이 중요하며, 결제 대금을 미납하거나 최소 결제만 반복하는 것은 피해야 합니다.
신용카드 한도 대비 사용 금액이 70% 이상인 경우, 결제 대금을 미납하거나 리볼빙 서비스를 자주 이용한 경우, 할부 결제를 지나치게 사용한 경우에는 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다.
6. 금융사기 및 부주의
본인의 명의를 도용한 대출이나 카드 발급이 있었다면 신용점수가 크게 떨어질 수 있습니다. 사기 피해로 인한 신용점수 하락은 즉시 신용평가사와 경찰서에 신고해야 하며, 명의 도용으로 인한 부채나 연체 내역이 발견되면 신속히 처리해야 합니다.
본인의 명의로 발급된 대출이나 카드가 있는지 확인하고, 정기적으로 신용평가사의 명세서와 신용정보를 조회하여 이상 내역을 점검하는 것이 중요합니다.
7. 폐기된 신용카드 및 대출 기록
사용하지 않는 신용카드나 상환 완료한 대출 기록이 정확히 정리되지 않으면, 잘못된 부채로 반영될 수 있습니다. 특히 폐기된 카드나 대출 기록이 잘못 처리되면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
폐기된 카드나 대출 기록이 정확하게 처리되었는지 점검하고, 금융기관에 해당 내역이 남아 있지 않은지 확인하는 것이 필요합니다.
8. 기타 요소
소득이 낮거나 금융거래 경험이 부족한 사회초년생이나 저소득자들은 신용점수가 낮게 책정될 수 있습니다. 이런 경우 꾸준히 금융거래 기록을 쌓아나가는 것이 중요합니다.
자신의 소득과 금융거래 패턴을 점검하고, 정기적인 신용활용을 통해 신용점수를 개선할 수 있도록 노력해야 합니다.
신용점수 개선을 위한 추가 조언
신용점수를 높이기 위해서는 연체 방지, 부채 비율 관리, 신용거래 이력 확대 등이 필수적입니다. 특히 신용점수가 낮은 이유를 파악하고 이를 개선하기 위한 실천이 필요합니다.
정기적으로 신용평가사의 무료 점검 서비스를 활용하여 점수를 체크하고, 문제가 발견되면 즉시 개선 조치를 취하세요.
신용점수 산정 주요기준
신용평가사별로 세부 비율은 다르지만, 대체로 다음 네 가지 기준이 주요한 평가 요소로 작용합니다.
1) 상환 이력 (Payment History)
- 비중: NICE(47.8%), KCB(32%)
- 의미: 대출금, 카드 대금 등 채무를 정해진 기간 내에 성실히 상환했는지를 평가합니다.
- 상세 내용:
- 연체 여부, 연체 횟수 및 금액, 연체 기간 등을 고려.
- 연체가 발생했다면, 얼마나 빨리 해결되었는지도 평가에 영향을 미침.
- 특히 장기 연체(100만 원 이상, 90일 이상)는 신용점수에 큰 악영향을 미칩니다.
💡 TIP: 연체 기록이 없을수록 신용점수는 높아지며, 장기연체는 최대 5년 동안 기록이 보존됩니다.
2) 부채 수준 (Debt Level)
- 비중: NICE(25.5%), KCB(24%)
- 의미: 소득 대비 부채가 적정 수준인지 평가합니다.
- 상세 내용:
- 총부채상환비율(DTI): 연 소득 대비 부채 원리금 상환 비율.
- 부채 상환 기록: 부채를 성실히 상환 중인 경우 긍정적인 평가.
- 대출의 종류와 위험도도 평가 요소에 포함.
- 예: 고금리 대출(카드론, 현금서비스 등)은 부정적 영향.
- 제1금융권 대출은 제2·3금융권보다 신용점수에 긍정적.
💡 TIP: 부채를 적절히 관리하고, 대출을 연체 없이 갚아가는 것이 중요합니다.
3) 신용 거래 기간 (Credit History Length)
- 비중: NICE(9.4%), KCB(5%)
- 의미: 신용 거래를 시작한 이후의 기간을 평가합니다.
- 상세 내용:
- 신용카드, 대출 등 금융상품 이용 이력이 길수록 유리합니다.
- 거래 이력이 짧거나, 이용 기록이 부족할 경우 신용점수가 낮게 평가될 수 있습니다.
💡 TIP: 신용카드나 대출 거래를 중단하지 말고, 지속적으로 사용해 긍정적인 이력을 쌓는 것이 중요합니다.
4) 신용 거래 형태 (Credit Mix)
- 비중: NICE(31.3%), KCB(38%)
- 의미: 신용 거래의 종류와 활용도를 평가합니다.
- 상세 내용:
- 대출 종류(신용대출, 담보대출), 카드 사용 형태(신용카드, 체크카드 병행) 등을 고려.
- 여러 금융기관으로부터 대출받은 경우 부정적 평가.
- 잦은 할부 거래나 고위험 대출은 신용점수에 악영향.
💡 TIP: 신용카드와 체크카드를 병행 사용하고, 안정적인 대출 거래 이력을 유지하세요.